BLR：在2015年之前房屋贷款的利率参考框架
在2015年之前，马来西亚房屋贷款的利息都是以基准放贷利率BLR作为参考的标准，其计算方式如下：
BLR参考利率 – 银行赚取的贷款利息 = 实际贷款利息
例子：5.4% – 2% = 3.4%
在这个利率框架底下，银行会根据自己的借贷成本、想要获得的利息赚幅、还有国家银行（Bank Negara Malaysia，简称BNM）设下的BLR和隔夜政策利率（Overnight Policy Rate，简称OPR）水平，来设定一个合适的贷款利息。
如果你买房的时候申请的是回教贷款，银行用的则是基准融资利率（Base Financing Rate，简称BFR），也就是回教贷款中的BLR。
从2015年1月2日开始，马来西亚的房屋贷款就已经不再使用BLR和BFR来计算贷款利息，而是使用基准利率BR。
如今的BLR和BFR则依然存在于市场上，但更多的是被银行用来计算商业或者公司贷款的利息。
BR：2015年到2022年7月实行的房屋贷款利息参考框架
在2015年1月2日开始，大马的房屋贷款已经不再采用基准放贷利率BLR框架，而是以基准利率BR取而代之。
这是因为BR的机制会更为透明，有助提高马来西亚金融机构和银行之间的竞争，从而帮助消费者拿到更优惠的贷款利息。
在BR这个框架底下，银行会根据贷款融资成本、法定存款储备金（英文Statutory Reserve Requirement，简称SRR）、流动性溢价（英文liquidity premiums）、营运成本、盈利赚幅，还有贷款申请人的信贷风险和国家银行的OPR，来计算房贷的利息。
这表示，马来西亚的银行可根据国家银行设定的计算方程式，并且以国家银行的OPR为基准，自行根据本身的情况，来调整BR和自家的房屋贷款利息。
BR参考利率 + 银行赚取的贷款利息 = 实际贷款利息
例子：2% + 1.4% = 3.4%
不过，BR基准利率框架在2022年8月1日开始，被国家银行新推出的SBR框架所取代。
BR：2015年到2022年7月实行的房屋贷款利息参考框架
在2015年1月2日开始，大马的房屋贷款已经不再采用基准放贷利率BLR框架，而是以基准利率BR取而代之。
这是因为BR的机制会更为透明，有助提高马来西亚金融机构和银行之间的竞争，从而帮助消费者拿到更优惠的贷款利息。
在BR这个框架底下，银行会根据贷款融资成本、法定存款储备金（英文Statutory Reserve Requirement，简称SRR）、流动性溢价（英文liquidity premiums）、营运成本、盈利赚幅，还有贷款申请人的信贷风险和国家银行的OPR，来计算房贷的利息。
这表示，马来西亚的银行可根据国家银行设定的计算方程式，并且以国家银行的OPR为基准，自行根据本身的情况，来调整BR和自家的房屋贷款利息。
BR参考利率 + 银行赚取的贷款利息 = 实际贷款利息
例子：2% + 1.4% = 3.4%
不过，BR基准利率框架在2022年8月1日开始，被国家银行新推出的SBR框架所取代。
SBR：2022年8月1日开始实行的房屋贷款利息参考框架
标准基准利率SBR，是大马国家银行在2021年8月11日宣布推出的一个新参考利率框架，用来取代基准利率BR作为国内房屋贷款的利率基准。
根据BNM的文告，该机构推出SBR的原因，是因为不同的银行都用不同的方式去设定本身的BR，导致消费者难以通过比较来找出利息最优惠的房贷，而且也往往无法明白银行调整BR的原因。
而SBR这个标准基准利率则是直接与国行的OPR挂钩，不受其他的因素影响的。所以，SBR的升跌将只会受到OPR的影响，而OPR的调整是由国行的货币政策委员会所决定的。
举例来说，如果OPR是1.75%，那么SBR也就是1.75%，同时，一旦OPR调高至2%，那么SBR也会调整至2%。
标准基准利率SBR计算房屋贷款利息的方式如下：
SBR标准基准利率 + 银行的利息赚幅 = 实际贷款利息
例子：1.75% + 1.65% = 3.4%
SBR实行后，对采用BLR和BR的房屋贷款有什么影响?
你可能会问：如果你在SBR推出之前就申请了一个房屋贷款，然后这些年来一直都在偿还分期付款，那么这个新的标准基准利率机制会带来什么影响呢？
实际上，因为你的房屋贷款合约是在SBR这个新系统实施前签署的，因此，所有在2022年8月1日之前批准的房屋贷款将不受任何影响，继续沿用BR或者BLR作为利息的参考框架。
当然，如果你想享有采用了最新利息参考框架的贷款配套，你可以考虑将手中利息较高的贷款拿去再融资（refinance）。
为什么BLR、BR和SBR会出现变动，对贷款者又有什么影响？
就如以上所说，影响银行调整BLR和BR的因素有很多，不过最重要的因素，就是国家银行的隔夜政策利率OPR。
尤其是对SBR来说，因为这个标准基准利率是直接跟OPR挂钩的，所以会随着OPR的升跌而有所调整。
OPR是马来西亚银行在发放贷款的时候，所参考的最低利率水平。因此，一旦国家银行降息，也就是调低OPR，银行也会随之调整BLR、BR和SBR，反之亦然。
如果BLR、BR和SBR被调低，贷款者就能享有更低的贷款利息，包括个人贷款、车贷和房屋贷款。
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