在申请 房贷 款时，你是否也曾经被银行拒贷、获得较低的贷款额、甚至是支付比平常更高的利息？如果你遇过以上情况，绝大可能是因为个人信用记录不符合银行的贷款门槛或负债水平过高。其实大多数人都对这一方面没有概念，直到贷款不被获批才发现它的重要性，也许已经为时已晚。所以，在银行批准你的贷款额之前，你可以参考以下4个方法以提升个人负债能力和改善信用记录。
一、 减少总债务
大家一般拖欠的债务包括车贷、房贷、信用卡债、个人贷款及国家高等教育贷款（PTPTN），而过高的欠债额将加重负债率。若财政状况许可，你必须尽早偿还，因这些债务或多或少都会影响你在中央信贷情报资讯系统（Central Credit Reference Information System，简称CCRIS）和信贷情报系统（Credit Tip-Off System，简称CTOS）的信用记录。一旦无法偿还债务，你将可能被国家银行列入CCRIS或CTOS黑名单而遭银行拒绝贷款申请。建议大家每个月准时还款，有助于提高信评，向银行证明你是一个信用良好的贷款者。
二、 保持良好的信用
根据信用记录，银行会区分你究竟是一个信用良好或坏账风险高的贷款者。基本上，银行将采用CCRIS和CTOS 进行审核。
CCRIS 报告主要包括：
i. 未偿还的总贷款额及余额
例如，商业贷款、房贷、个人贷款或信用卡账等等。
ii. 特别关注的户口
任何不良贷款或没能力偿还而导致银行重组借贷者的贷款，让后者可以延长和减低供期给银行。这重组计划为信贷咨询与债务管理机构（Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit，简称AKPK）服务，以上提及不良记录都将在CCRIS报告中详细列明。大多数银行看到“特别关注户口”的字眼，都不会批准贷款直至借贷者不良或重组贷款还清为止。
iii. 一年内的申请记录
贷款者在一年内的申请次数，多少项贷款申请被批准或拒绝，仅显示过去最新12个月内的记录。 CCRIS是在国家银行的管辖内，CTOS则是在马来西亚经营数十年的私人信用报告机构，主要负责收集和整理来自公共资源所发布的个人和公司的信贷资料。而且，CTOS记录是永远不会删除，以下记录收纳在系统里将影响贷款申请：
i. 破产信息
ii. 曾被采取或未解决的法律行动
iii. 以担保人身份拖欠贷款
iv. 水电和电讯公司都可以提交借贷者的不良记录，如Astro
三、 需要信用记录
零贷款记录并不是一件好事，因为若缺乏信用记录而无法支持个人偿还能力，银行将拒绝批准贷款申请。对于刚踏进社会工作的毕业生，可以先申请一张信用卡，但必须对卡账负责任和准时还债。越早申请越有利，因为历史纪录越长，证明你是一位可靠的贷款者。
四、 稳定的收入/拥有资产
工资水平的高低并不是决定贷款额的最终因素，假设工资低但你有一份收入稳定的工作，这证明每个月你都有固定收入以支付贷款。另外，对于拥有房屋、投资或定期储蓄等资产的贷款者都会提高信用，同时也代表着你在经济上是处于稳定。
以上提供几个方法，让大家参考如何在申请房贷的过程中提高信用，以向银行证明自己是一个有负债能力的借贷者。对于申请房贷，拥有良好信用或负债率固然重要，但你也必须确保购买新屋并没为自己加重负担。
想要了解更多如何提升负债能力或个人信用？
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